Dopo un incidente in un parcheggio o un parabrezza scheggiato da un sasso, arriva la fattura per la riparazione. La vostra assicurazione copre una parte, ma un importo rimane a vostro carico: è la franchigia. Presso la Macif, questo importo a carico varia a seconda della garanzia interessata, della formula scelta e talvolta anche del conducente al volante al momento del sinistro. Comprendere questi meccanismi permette di evitare brutte sorprese durante un’indennizzazione.
Franchigia contrattuale e franchigia legale: due logiche distinte
Prima di esaminare gli importi, è necessario distinguere due tipi di franchigia che possono coesistere su un medesimo contratto auto.
La franchigia contrattuale è fissata liberamente dall’assicuratore nelle condizioni particolari. È quella che negoziate al momento della sottoscrizione. Si applica sulla maggior parte delle garanzie (danni da tutti gli incidenti, furto, rottura di vetri).
La franchigia legale, invece, è imposta dalla normativa. Interviene in casi specifici, come le catastrofi naturali. Il suo importo è regolato dal diritto delle assicurazioni, e né voi né la Macif potete modificarlo.
Perché questa distinzione è importante? Perché in caso di catastrofe naturale, non potete riacquistare o eliminare la franchigia legale, anche se il vostro contratto prevede un’opzione di riacquisto per la franchigia contrattuale. Si tratta di due meccanismi separati. Molti assicurati scoprono questa sottigliezza al momento del sinistro, quando è troppo tardi per agire.
Per consultare in dettaglio l’importo della franchigia Macif auto secondo ogni garanzia, è necessario fare riferimento alle condizioni particolari del proprio contratto, poiché gli importi variano da un assicurato all’altro.
Franchigia rottura di vetri Macif: riparazione o sostituzione, la differenza di trattamento
La rottura di vetri è il sinistro più frequente in assicurazione auto. Presso la Macif, come presso la maggior parte degli assicuratori, la copertura dipende dalla natura dell’intervento.
Quando un impatto sul parabrezza può essere semplicemente riparato (iniezione di resina), la riparazione è spesso coperta senza franchigia. Il costo è contenuto per l’assicuratore, e l’operazione preserva il vetro originale.
Al contrario, se il parabrezza deve essere completamente sostituito, si applica una franchigia o un importo a carico specifico. La differenza di trattamento può rappresentare diverse centinaia di euro a seconda del veicolo. Morale: far riparare un impatto rapidamente, prima che si propaghi, evita sia una sostituzione costosa che una franchigia più alta.
Prestito di volante e conducente occasionale: una franchigia maggiorata spesso ignorata
Prestate la vostra auto a un amico o a un familiare per un fine settimana. Si verifica un incidente. Chi paga la franchigia?
Presso la Macif, la franchigia può essere maggiorata se il conducente al volante non è il conducente abituale designato nel contratto. Questa maggiorazione è prevista nelle clausole del contratto, ma spesso passa inosservata al momento della sottoscrizione.
Concretamente, si presentano due situazioni:
- Il conducente occasionale è dichiarato nel contratto: si applica la franchigia standard, senza sovrapprezzo al momento del sinistro.
- Il conducente occasionale non è dichiarato: la franchigia può essere aumentata, o addirittura l’indennizzazione ridotta secondo i termini del contratto.
- Il veicolo è prestato a un giovane conducente non designato: la maggiorazione può essere ancora più significativa a causa del profilo di rischio.
Prima di affidare le chiavi, verificate le condizioni di prestito di volante nelle vostre condizioni particolari. Aggiungere un conducente secondario al contratto spesso costa meno che pagare una franchigia maggiorata dopo un sinistro.
Riacquisto di franchigia Macif: eliminare il resto a carico su alcuni sinistri
La Macif offre un’opzione di riacquisto di franchigia sui suoi contratti auto. Il principio è semplice: dietro pagamento di un contributo aggiuntivo, riducete o eliminate la franchigia su alcune garanzie.
Perché considerare questa opzione? Se utilizzate il vostro veicolo quotidianamente in zona urbana, la probabilità di sinistri minori (incidenti, rottura di vetri, danni da parcheggio) aumenta. Senza riacquisto di franchigia, ogni piccolo sinistro genera un importo a carico che, cumulato su un anno, può superare di gran lunga il costo dell’opzione.
Al contrario, se guidate poco o se il vostro veicolo è parcheggiato in un garage chiuso, il riacquisto di franchigia rappresenta un costo aggiuntivo che non sempre si giustifica. Il calcolo dipende dal vostro uso reale.
Cosa non copre il riacquisto di franchigia
Attenzione: il riacquisto di franchigia non elimina la franchigia legale (catastrofi naturali, ad esempio). Si applica esclusivamente alla franchigia contrattuale definita nelle vostre condizioni particolari. Se il vostro veicolo subisce danni durante un’inondazione classificata come catastrofe naturale, l’importo a carico legale si applicherà nonostante il riacquisto.
Leggere le proprie condizioni particolari: l’unico documento affidabile
Gli importi di franchigia comunicati sui siti di comparazione o nei forum non riflettono la vostra situazione personale. Presso la Macif, l’importo esatto dipende da diversi parametri:
- La formula scelta (Economica, Allargata, Protettiva o Comfort), ogni livello offre franchigie diverse.
- Il tipo di garanzia interessata: furto, rottura di vetri, danni da tutti gli incidenti, incendio.
- Le opzioni sottoscritte, in particolare il riacquisto di franchigia.
- Il profilo del conducente principale e dei conducenti dichiarati.
Solo le vostre condizioni particolari indicano l’importo esatto della vostra franchigia per ogni garanzia. Questo documento, fornito al momento della sottoscrizione e disponibile nel vostro spazio personale Macif, dettaglia voce per voce ciò che rimane a vostro carico in caso di sinistro.
Un contratto auto non si riassume all’importo del premio annuale. La franchigia determina ciò che pagherete realmente quando si verifica un sinistro. Confrontare due preventivi senza guardare le franchigie equivale a confrontare due prezzi senza leggere le etichette.