Na een aanrijding op een parkeerplaats of een voorruit die is gebroken door een steentje, komt de reparatiefactuur binnen. Uw verzekering dekt een deel, maar er blijft een bedrag dat u zelf moet betalen: dat is het eigen risico. Bij de Macif varieert dit eigen risico afhankelijk van de betreffende dekking, de gekozen formule en soms zelfs de bestuurder achter het stuur op het moment van het ongeval. Het begrijpen van deze mechanismen helpt om onaangename verrassingen te voorkomen bij een schadevergoeding.
Contractueel eigen risico en wettelijk eigen risico: twee verschillende logica’s
Voordat we naar de bedragen kijken, moeten we twee soorten eigen risico onderscheiden die op hetzelfde autocontract kunnen bestaan.
Het contractuele eigen risico wordt vrij vastgesteld door de verzekeraar in de bijzondere voorwaarden. Dit is het bedrag dat u onderhandelt op het moment van de ondertekening. Het is van toepassing op de meeste dekkingen (schade door alle ongevallen, diefstal, glasschade).
Het wettelijke eigen risico daarentegen, wordt opgelegd door de regelgeving. Het komt in specifieke gevallen in werking, zoals bij natuurrampen. Het bedrag is geregeld door het verzekeringsrecht, en noch u, noch de Macif kunnen het wijzigen.
Waarom is deze onderscheid belangrijk? Omdat u in het geval van een natuurramp het wettelijke eigen risico niet kunt terugkopen of verwijderen, zelfs als uw contract een terugkoopoptie voor het contractuele eigen risico biedt. Dit zijn twee afzonderlijke mechanismen. Veel verzekerden ontdekken deze subtiliteit op het moment van het ongeval, wanneer het te laat is om te handelen.
Om gedetailleerd het bedrag van het Macif auto eigen risico volgens elke dekking te raadplegen, moet u verwijzen naar de bijzondere voorwaarden van uw eigen contract, omdat de bedragen van verzekerde tot verzekerde verschillen.
Eigen risico glasschade Macif: reparatie of vervanging, het verschil in behandeling
Glasschade is het meest voorkomende schadegeval in de autoverzekering. Bij de Macif, net als bij de meeste verzekeraars, hangt de dekking af van de aard van de ingreep.
Wanneer een beschadiging op de voorruit eenvoudig kan worden gerepareerd (injectie van hars), wordt de reparatie vaak zonder eigen risico gedekt. De kosten zijn laag voor de verzekeraar, en de operatie behoudt de originele ruit.
Als de voorruit echter volledig moet worden vervangen, geldt er een eigen risico of een specifiek bedrag dat u zelf moet betalen. Het verschil in behandeling kan enkele honderden euro’s bedragen, afhankelijk van het voertuig. Moraal van het verhaal: laat een beschadiging snel repareren, voordat deze zich verspreidt, om zowel een dure vervanging als een hoger eigen risico te vermijden.
Autoleen en incidentele bestuurder: een vaak vergeten verhoogd eigen risico
U leent uw auto aan een vriend of familielid voor een weekend. Er gebeurt een aanrijding. Wie betaalt het eigen risico?
Bij de Macif kan het eigen risico worden verhoogd als de bestuurder achter het stuur niet de gebruikelijke bestuurder is die in het contract is aangewezen. Deze verhoging is opgenomen in de clausules van het contract, maar wordt vaak over het hoofd gezien bij de ondertekening.
Concreet zijn er twee situaties:
- De incidentele bestuurder is in het contract vermeld: het standaard eigen risico is van toepassing, zonder extra kosten op het moment van het ongeval.
- De incidentele bestuurder is niet vermeld: het eigen risico kan worden verhoogd, en de schadevergoeding kan worden verlaagd volgens de voorwaarden van het contract.
- Het voertuig wordt uitgeleend aan een jonge bestuurder die niet is vermeld: de verhoging kan nog significanter zijn vanwege het risicoprofiel.
Controleer voordat u uw sleutels overhandigt de voorwaarden voor het lenen van een auto in uw bijzondere voorwaarden. Een extra bestuurder aan het contract toevoegen kost vaak minder dan het betalen van een verhoogd eigen risico na een schadegeval.
Terugkoop van eigen risico Macif: verwijder het bedrag dat u zelf moet betalen bij bepaalde schadegevallen
De Macif biedt een optie voor terugkoop van eigen risico op zijn autocontracten. Het principe is eenvoudig: tegen een extra premie vermindert of verwijdert u het eigen risico op bepaalde dekkingen.
Waarom deze optie overwegen? Als u uw voertuig dagelijks in een stedelijk gebied gebruikt, neemt de kans op kleine schadegevallen (aanrijdingen, glasschade, parkeerschade) toe. Zonder terugkoop van eigen risico genereert elk klein schadegeval een bedrag dat u zelf moet betalen, dat op jaarbasis de kosten van de optie aanzienlijk kan overschrijden.
Omgekeerd, als u weinig rijdt of als uw voertuig in een gesloten garage staat, vertegenwoordigt de terugkoop van eigen risico een extra kost die niet altijd gerechtvaardigd is. De berekening hangt af van uw werkelijke gebruik.
Wat de terugkoop van eigen risico niet dekt
Let op: de terugkoop van eigen risico verwijdert het wettelijke eigen risico niet (bijvoorbeeld natuurrampen). Het geldt alleen voor het contractuele eigen risico dat in uw bijzondere voorwaarden is gedefinieerd. Als uw voertuig wordt beschadigd tijdens een overstroming die als natuurramp wordt geclassificeerd, blijft het wettelijke bedrag dat u zelf moet betalen van toepassing, ondanks de terugkoop.
Lees uw bijzondere voorwaarden: het enige betrouwbare document
De bedragen van het eigen risico die op vergelijkingssites of forums worden gecommuniceerd, weerspiegelen uw persoonlijke situatie niet. Bij de Macif hangt het exacte bedrag af van verschillende parameters:
- De gekozen formule (Economisch, Uitgebreid, Beschermend of Comfort), waarbij elk niveau verschillende eigen risico’s biedt.
- Het type dekking dat van toepassing is: diefstal, glasschade, schade door alle ongevallen, brand.
- De afgesloten opties, met name de terugkoop van eigen risico.
- Het profiel van de hoofd bestuurder en de geregistreerde bestuurders.
Alleen uw bijzondere voorwaarden geven het exacte bedrag van uw eigen risico voor elke dekking aan. Dit document, dat bij de ondertekening wordt overhandigd en beschikbaar is in uw persoonlijke Macif-ruimte, geeft per post aan wat u zelf moet betalen in geval van schade.
Een autocontract is niet alleen het bedrag van de jaarlijkse premie. Het eigen risico bepaalt wat u daadwerkelijk betaalt wanneer er een schadegeval optreedt. Twee offertes vergelijken zonder naar de eigen risico’s te kijken, is als twee prijzen vergelijken zonder de etiketten te lezen.